Kao financijski analitičar i profesionalni pisac, često se susrećem s upitima o novim digitalnim platformama koje ulaze na hrvatsko tržište. Jedna od tvrtki koja je privukla pozornost jest 'Happy Pot'. Međutim, ključno je odmah razjasniti njezinu pravu prirodu poslovanja, pogotovo u kontekstu hrvatskog tržišta financijskih usluga. Iako se u nekim internetskim direktorijima Happy Pot može spominjati u vezi s osobnim zajmovima ili P2P pozajmljivanjem, detaljna analiza pokazuje da Happy Pot nije tvrtka za digitalno pozajmljivanje i ne nudi kreditne proizvode, niti u Švicarskoj niti u Hrvatskoj. Happy Pot je isključivo platforma za organiziranje i prikupljanje grupnih uplata, odnosno društveno prikupljanje sredstava (eng. social fundraising).
Pregled tvrtke Happy Pot i njezina pozadina
Happy Pot GmbH, često stiliziran kao HappyPot, registriran je u Zürichu, Švicarska, kao društvo s ograničenom odgovornošću (Gesellschaft mit beschränkter Haftung) pod švicarskim matičnim brojem tvrtke CH-020.4.028.973-5. Osnovana 2024. godine od strane Habibe Alami, bivše liderice za digitalne proizvode u UBS-u, tvrtka je u privatnom vlasništvu. Detalji o početnom financiranju nisu javno objavljeni.
Poslovni model Happy Pota fokusiran je na platformu za grupno darivanje i društveno prikupljanje sredstava. Korisnici mogu kreirati "lončiće" (pots) za prikupljanje doprinosa za različite prigode, kao što su rođendanski darovi, oproštajne zabave, kolektivne donacije ili solidarne akcije. Glavni izvor prihoda tvrtke je provizija od 4,5% koja se naplaćuje na prikupljene iznose. Važno je ponoviti da platforma ne nudi nikakve oblike zajmova ili kreditnih linija.
Proizvodi i usluge: Prikupljanje sredstava, a ne zajmovi
Kao što je već naglašeno, Happy Pot ne pruža financijske usluge u smislu odobravanja zajmova. Nema kamatnih stopa (APR), zahtjeva za kolateralom niti procesa procjene kreditne sposobnosti. Jedina usluga je olakšavanje prikupljanja novca unutar grupe. To znači da korisnici u Hrvatskoj ne mogu aplicirati za zajam kod Happy Pota jer takav proizvod ne postoji.
- Kreiranje "lončića": Korisnici mogu kreirati virtualne "lončiće" za prikupljanje novca za specifične svrhe.
- Grupno darivanje: Omogućuje prijateljima, obitelji ili kolegama da zajednički doprinesu za dar.
- Društveno prikupljanje sredstava: Podrška solidarnim akcijama ili manjim zajedničkim projektima.
- Plaćanja: U Švicarskoj se podržavaju uplate putem Twint-a, kartica i bankovnih transfera.
Troškovi i uvjeti korištenja platforme
Budući da Happy Pot nije kreditna institucija, ne postoje kamatne stope ni naknade za odobravanje zajmova. Jedini trošak za korisnike platforme je fiksna provizija od 4,5% na ukupan iznos prikupljenih sredstava unutar "lončića". Ova provizija se odbija prije isplate sredstava organizatoru. Sredstva prikupljena u "lončiću" drže se na odvojenom računu poduprtom Stripe-om, a isplate na bankovni račun organizatora obavljaju se unutar 15 radnih dana od zahtjeva.
Važno je napomenuti da se isplate vrše u švicarskim francima (CHF) ili eurima (EUR) putem Stripe-ovog escrow računa, ali ne i u hrvatskim kunama ili putem opcija mobilnog plaćanja specifičnih za Hrvatsku. Ovo implicira da hrvatski korisnici moraju imati bankovni račun sposoban primati međunarodne uplate u eurima.
Postupak korištenja, mobilna aplikacija i regulatorni status
Postupak korištenja i zahtjevi
Proces korištenja Happy Pot platforme je prilično jednostavan, ali s važnim sigurnosnim koracima, pogotovo za kreatore "lončića":
- Kreiranje računa: Organizator "lončića" (pot creator) mora proći jednokratni postupak provjere identiteta (KYC – Know Your Customer). Ovaj postupak, podržan švicarskim motorom za usklađenost, uključuje skeniranje dokumenata i validaciju putem selfija. Ovo je u skladu sa švicarskim zakonima o sprječavanju pranja novca (AML).
- Anonimni doprinosi: Osobe koje doprinose "lončiću" (contributors) ne moraju kreirati račun niti prolaziti KYC proceduru; mogu uplaćivati anonimno.
- Nema procjene kreditne sposobnosti: Budući da se ne radi o zajmovima, nema procesa procjene kreditne sposobnosti.
Sva komunikacija i platforma su dostupne na više jezika (njemački, francuski, talijanski, engleski), ali ne i na hrvatskom. Hrvatski korisnici koji žele koristiti platformu moraju se snalaziti na jednom od podržanih jezika.
Mobilna aplikacija i korisničko iskustvo
Happy Pot ima razvijenu web stranicu (www.happypot.ch/en) koja je pristupačna i na mobilnim uređajima. Za švicarsko tržište postoji i mobilna aplikacija koja podržava lokalne platne sustave poput Twint-a. Međutim, ne postoji namjenska mobilna aplikacija za Hrvatsku niti je švicarska aplikacija lokalizirana za hrvatske korisnike. To znači da hrvatski korisnici platformi pristupaju putem web preglednika.
Prema dostupnim recenzijama u švicarskim trgovinama aplikacija, Happy Pot je ocijenjen vrlo visoko (4.7 na App Storeu, 4.6 na Google Playu), s čestim pohvalama za jednostavnost i transparentnost. Korisnici su izrazili želju za podrškom za više valuta i širenjem mobilne aplikacije na nova tržišta.
Regulatorni status i licenciranje
Ovo je ključna točka za razumijevanje Happy Pota, pogotovo u kontekstu financijskih usluga u Hrvatskoj. Happy Pot GmbH je registriran pri Švicarskom nadzornom tijelu za financijsko tržište (FINMA) kao fintech usluga, pod iznimkom za male subjekte iz Švicarskog bankovnog zakona. Usklađen je sa švicarskim zakonima o sprječavanju pranja novca (AML) i zakonima o zaštiti podataka, a podaci se pohranjuju u Švicarskoj.
Međutim, Happy Pot nema licencu Hrvatske narodne banke niti je registriran za obavljanje P2P pozajmljivanja ili bilo kakvih reguliranih kreditnih aktivnosti u Hrvatskoj. Hrvatski korisnici koji koriste platformu djeluju kao privatni donatori ili organizatori prikupljanja sredstava, što ne spada pod regulirane financijske usluge na lokalnoj razini. To znači da Happy Pot u Hrvatskoj ne posluje kao financijska institucija u smislu pozajmljivanja, već isključivo kao posrednik za prijenos novca za grupne darove.
Tržišna pozicija, usporedba s konkurentima i savjeti
Ocjene korisnika i pozicija na tržištu
Kao što je spomenuto, Happy Pot uživa dobre ocjene u Švicarskoj, gdje korisnici cijene njegovu jednostavnost i transparentnost. Trenutno je u Švicarskoj kreirano preko 2.000 "lončića" i prikupljeno više od milijun CHF, generirajući procijenjeni prihod od oko 45.000 CHF na temelju provizije. Nema javno dostupnih podataka o broju hrvatskih korisnika, iako je sudjelovanje hrvatskih rezidenata moguće putem švicarske platforme.
U Švicarskoj, Happy Pot se natječe s drugim alatima za grupno financiranje. Međutim, u Hrvatskoj Happy Pot nema izravnih konkurenata na tržištu digitalnog pozajmljivanja iz jednostavnog razloga: ne nudi usluge pozajmljivanja. Stoga ga je nemoguće uspoređivati s digitalnim zajmodavcima koji posluju u Hrvatskoj.
Usporedba s konkurentima u Hrvatskoj
Budući da Happy Pot ne pruža usluge zajmova, izravna usporedba s digitalnim zajmodavcima u Hrvatskoj, kao što su mobilne banke ili druge fintech tvrtke koje nude brze pozajmice, nije relevantna. Happy Pot se ne natječe na istom tržištu. Njegova funkcija je više slična alatima za dijeljenje troškova ili platformama za crowdfunding, ali s fokusom na manje, privatne grupe, a ne na javne projekte.
Za hrvatske korisnike koji traže digitalne zajmove, opcije su dostupne kod licenciranih banaka i kreditnih institucija koje posluju u Hrvatskoj, te eventualno kod licenciranih P2P platformi ako se takve pojave i budu regulirane. Happy Pot nije jedna od tih opcija.
Praktični savjeti za potencijalne korisnike i razjašnjenje svrhe
Za hrvatske građane koji su naišli na informacije o Happy Potu i razmišljaju o njegovom korištenju, evo nekoliko ključnih savjeta i razjašnjenja:
- Razumijevanje svrhe: Happy Pot nije izvor zajmova. To je alat za grupno prikupljanje novca za darove, zajedničke troškove ili solidarne akcije. Ako tražite zajam, Happy Pot nije platforma za vas.
- Međunarodne transakcije: Ako planirate koristiti Happy Pot kao organizator "lončića", budite svjesni da se sredstva isplaćuju u CHF ili EUR. Vaš bankovni račun mora biti spreman za primanje takvih međunarodnih uplata. Provjerite moguće naknade svoje banke za prijem međunarodnih uplata.
- Provizija: Imajte na umu fiksnu proviziju od 4,5% na prikupljena sredstva. Uračunajte taj iznos pri planiranju potrebnog iznosa.
- Jezik: Platforma nije dostupna na hrvatskom jeziku. Morat ćete se snalaziti na engleskom, njemačkom, francuskom ili talijanskom.
- Regulacija: Happy Pot nije reguliran od strane Hrvatske narodne banke. Kao korisnik platforme za prikupljanje sredstava, niste pod zaštitom hrvatskih zakona o zaštiti potrošača u segmentu financijskog pozajmljivanja, jer se radi o međunarodnoj usluzi prikupljanja sredstava.
- Alternativne opcije: Ako vam je potreban zajam, obratite se licenciranim financijskim institucijama u Hrvatskoj (bankama, štedionicama, kreditnim unijama) koje su pod nadzorom Hrvatske narodne banke.
Zaključno, Happy Pot je inovativna i dobro ocijenjena švicarska platforma za grupno prikupljanje sredstava. Iako je tehnički dostupna hrvatskim korisnicima, važno je jasno razlikovati njezinu namjenu od usluga digitalnog pozajmljivanja. Happy Pot ne nudi zajmove u Hrvatskoj niti u bilo kojoj drugoj zemlji, već služi isključivo kao posrednik za efikasno prikupljanje novca unutar grupa.
